Refinancování – cesta k levnější hypotéce

            Když refinancujete hypotéku, vlastně tím splatíte starý hypoteční úvěr hypotečním úvěrem novým. Nový úvěr má ovšem jiná pravidla; jeho podmínky jsou pro dlužníka zpravidla výhodnější. Službu refinancování nabízejí zejména bankovní subjekty, ale lze se setkat také s nabídkou od nebankovní instituce.

           Klasický hypoteční úvěr je bankou poskytován s určitou dobou fixace úrokové sazby. Může se jednat o dobu jednoho roku, tří, pěti nebo i více let. Po skončení této fixace, respektive těsně před jejím skončením může klient požádat o refinancování hypotéky jinou banku – tu, která nabízí pro klienta výhodnější podmínky. Tím je myšlena zejména nižší úroková sazba. Ta je pak zpravidla opět fixována na určité období. Nižší úroková sazba je hlavním důvodem, proč refinancování využívá – díky ní významně ušetří na měsíčních splátkách a tedy i na celkové částce, kterou po dobu trvání úvěru zaplatí. Refinancováním však může dlužník získat i další výhody než je jen nižší úroková sazba. Typicky se jedná o možnost prosdloužit si dobu splácení hypotéky či odložení některých měsíčních splátek v případě, nemůže-li klient některý měsíc pro nečekané výdaje hypoteční splátku uhradit. Dálším benefitem může být mimořádná splátka větší části úvěru i v období fixní úrokové sazby nebo například snížení měsíčních poplatků při zachování celkové doby splácení úvěru.

Jak refinancovat?

            Refinancování stávajícího úvěru vám může nabídnout i vaše stávající banka. Na to však nečekejte. Banky svým klientům posílají nabídku na refinancování hypotéky většinou měsíc před koncem fixace úrokové sazby. Pokud vám vaše banka nabídne horší podmínky než konkurence, nezbude vám již moc času na hledání výhodnější nabídky a vyjednání podmínek s novou bankou. Refinancování byste tedy měli řešit dříve.Naším doporučením jsou nejlépe 3 až 4 měsíce před koncem fixace. Můžete také oslovit nezávislého hypotečního specialistu, který by měl být schopen vyhotovit přehled konkurenčních nabídek během krátké doby. Pokud se pro refinancování u některé z bank rozhodnete, zjistěte si veškeré významné podmínky pro refinancování – důležité jsou například dokumenty, které budete muset doložit, maximální doba splatnosti jednotlivých splátek nebo také čas potřebný k refinancování. Banky mohou rovněž požadovat, aby konkrétní klient neměl žádný jiný úvěr a stávající závazek řádně splácel. Pro úspěšné refinancování je velmi významná i komunikace se stávající bankou. O nové nabídce ji rozhodně informujte, a to v konkrétních čílsech. Často se stává, že vám i stávající hypoteční věřitel sám nabídne ještě výhodnější podmínky, než původně oslovená konkurence. Pokud ne, budete od ní k refinancování pravděpodobně potřebovat určité dokumenty. Požádejte tedy včas o zaslání informací o nesplacené částce úvěru, nejlépe po zaplacení poslední splátky před koncem fixace. O definitivním záměru refinancování u konkurenční banky informujte stávající banku až v době, kdy máte novou hypotéku předschválenou. V opačném případě by se mohlo stát, že původní banka bude očekávat celkové splacení úvěru a vy se tak budete moci dostat do poměrně značných nepříjemností, pokud vám bude refinancování u jiné banky zamítnuto.